Snebold, lavine eller sammenlægning: sådan slipper du hurtigst af med din gæld
Den gennemsnitlige danske husstand har en samlet gæld på godt 860.000 kroner i følge tal fra Danmarks Statistik.
Selvom størstedelen af denne gæld ligger i realkreditlån i forbindelse med boligkøb, så er en ikke betydelig andel af gælden bundet op i forskellige former forbrugslån, kassekreditter og afbetalingsordninger.
Der er med andre ord, en pæn sandsynlighed for at du sidder med en gæld mellem hænderne, der er ren forbrugsgæld og ikke boliggæld.
Er du træt af, at en stor bid af dit månedlige budget ædes op af afdrag og renter? I denne artikel kigger vi på, hvordan du kan skabe mere plads i dit budget og i sidste ende helt slippe af med den dumme gæld.
Saml gælden i ét lån, og spar på renterne
Én af de nemmeste metoder til at nedbringe gælden hurtigere og en metode med voksende popularitet er samlelån.
Man har deres forbrugsgæld hos en række af låneudbydere og kreditfirmaer. Det betyder, at du har mange større eller mindre afdragsordninger med hver deres høje rente og gebyrer.
Ved at samle disse lån i ét stort lån hos én udbyder, slipper du med ét afdrag og én rente i stedet for mange. Det kan i længden spare dig for en del penge og dermed hurtigere nedbringe din gæld.
I praksis foregår det ved, at du udregner din samlede forbrugsgæld og optager et nyt forbrugslån på det samlede beløb. Pengene bruger du på at betale de små lån ud med det samme.
Udover sandsynligheden for at du får lavere udgifter, er en anden stor fordel ved at konvertere dine mange forbrugslån til ét samlelån, at du har et langt større overblik over gælden og ikke risikerer at misse afdrag med gebyrer til følge.
Det er naturligvis vigtigt, at du regner på det. Det er ikke altid at et samlelån kan betale sig, og du skal naturligvis kun tage et, hvis dine udregninger indikerer at det bedre kan betale sig. Vælg den låneudbyder, der tilbyder den laveste ÅOP.
ÅOP betyder Årlige omkostninger i procent og er den bedste målestok for de samlede omkostninger ved et lån. Kigger du alene på renterne, risikerer du at vælge et lån med lav rente, men hvor gebyrerne gør det dyrere end andre lån.
Sneboldmetoden
En anden strategi, som mange anbefaler til at komme af med sin gæld er sneboldmetoden – på engelsk snowball strategy.
Vi går ud fra at din samlede forbrugsgæld består af en række større og mindre poster.
Måske har du et større forbrugslån i forbindelse med et bryllup eller en ferie. Du har et billån, og måske en række mindre kviklån og afbetalingsordninger, eller du har udnyttet en kassekredit i banken.
Anvender du sneboldmetoden starter du med at betale det mindste lån ud. Herefter går du efter at afbetale den næstmindste gældspost. Når ét lån er afbetalt, er det vigtigt at du ikke nedsætter den samlede gældsafbetaling. Idéen er at ved at betale de mindste gældsposter ud først, har du nu flere penge til at betale mere af på de større gældsposter.
For at blive i sneboldbilledet, så vokser din snebold med tiden. Altså snebolden af penge, du har til rådighed til gældsbetaling. Og det er uden at du skal betale flere penge om måneden end du allerede er vant til.
Når du når frem til at betale af på din største gældspost vil du have en stor snebold af penge til formålet. Jo flere penge du kan betale om måneden, jo hurtigere bliver du gældfri og jo færre renter ender du med at betale i sidste ende.
Lavinestrategien
En avanceret version (og matematisk set bedre) metode til at blive hurtigere gældfri er lavinemetoden – på engelsk avalache strategy.
Denne metode fungerer på samme måde som sneboldmetoden ved at du fokuserer på én gældspost ad gangen. Her går du bare ikke nødvendigvis efter det mindste lån først, men det lån, der har den højeste ÅOP.
Kilde: Danmarks Statistik
